为例, 消费信贷和信用卡相关法律有:《贷款实情法》、

《信贷机会均等法》、

《高利贷法》、

《公

正信用记帐法》、

《公正资信报告法令》、

《公正索回债款行为法》等,这些法规对信用卡业务

的规范发展具有举足轻重的作用。而我国在信用卡立法方面还存在很大的空白区域,虽然
2009 年 12 月 15 日,最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事
案件具体应用法律若干问题的解释》,但社会各界对加快银行卡相关立法进程、规范银行卡
业务的呼声越来越高,就现在我国信用卡业务而言,在制度建设和法制建设上面,仍然有很
多的细节可以做。如果在制度和法制上健全起来,我国信用卡的风险可以在很大程度上进
行控制。

　　3.4 完善个人信用制度,加强征信体系建设

　　个人信用制度是国家监督、管理和保障个人信用活动健康发展的一整套规章制度和行
为规范。银行通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案,并迅速确定能否给客户授信
及授信的具体额度。目前我国的个人信用系统还处于起步阶段,征信数据采集信息不全面
和个人信用体系建设的滞后,导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称,为个别信用不
良者恶意透支开了绿灯,导致授信风险。同时,由于信用卡业务竞争,有些银行对于信用卡申
请者的个人资信审查也越来越流于形式,增加了信用卡业务产生坏账的风险。

　　3.5 建立信用卡呆帐准备金机制

　　由于信用卡是集消费和信贷于一体的结算工具,有些透支发生逾期或呆帐损失是难以
避免的,因而应按一定比例提取呆帐准备金,实行专户管理,以便风险发生后,可按规定数报
批列支弥补。

　　3.6 建立信用卡保险机制

　　保险作为一种风险管理策略,在金融风险管理中已有很久的历史,早在上个世纪 30 年
代经济大萧条过后,美国就开始了存款保险制度,如今在银行卡风险管理中运用也越来越多,
是分散风险、补偿损失的一种重要手段。一方面,让持卡人参加保险,使信用卡挂失后短期内
的风险由社会承担,并规定保险与信用卡有效期同步,一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造
成的损失由保险公司按比例赔偿;另一方面,发卡机构与保险公司协商,确定责任范围,通过
向保险公司投保,在发生风险损失时,由保险公司补偿,从而避免或减少实际损失。

　　4 结束语

　　近年来,在人民银行、银监会的管理下,我国银行卡产业总体上呈高速的发展态势。但是,
由于信用卡真正进入大多数人的生活的时间相对比较短暂,相比其他发达国家,我们还有很
长的路要走。需要我们认真吸取经验,进一步转变发展模式,提升风险防控能力。只有有效控
制并降低卡风险, 我国银行卡产业才能健康、快速、稳健发展。

　　参考文献

　　[1] 王天闻.我国现行信用卡风险管理之我见[J].金融观察,2005 年.

　　[2] 赵振成,赵晶,许明.实施 EMV 迁移,防范银行卡风险[J].科技

资讯

,2006 年.

　　[3] 吴丹,廉长刚.《银行卡风险防范》[M].北京:群众出版社,2009 年.

　　[4] 欧阳卫民.促进信用卡消费,防范金融风险[J].中国金融家,2009 年.