3.1.3 现金退还年金(cash fefund annuity)

　　

3.2 家庭收入保险

　　

3.2.1 n 年家庭收入保险(n-year family income insurance)

　　

3.2.2 年付 m 次的家庭收入保单

　　

3.3 退休收入保单(retirement income policy)

　　

3.4 变额保险产品

　　

3.5 可变计划产品

　　

3.6 个人寿险中的残疾给付

第四章

 寿险定价概述

　　

4.1 定价的基本概念

　　

4.1.1 定价原则

①

　　 充足性原则

;② 合理性原则;③ 公平性原则;④ 可行性原则;⑤ 稳定性原

则

;⑥ 弹性原则。

　　

4.2 寿险定价方法

　　

4.2.1 净保费加成法

①

　　优点： 只进行有限的计算，给定了基本假设时，费率容易计算

;

①

　　缺点： 与利润联系不紧密，没有表明每个保单年度利润的变化

;② 由于寿

险合同有比较复杂的保险金给付，要求使用变化的利率和利润附加，所以该方
法计算极其复杂

;③ 对于新型险种，该法不适用;④ 此方法也不能让保险公司以

此为依据确定某些问题，如新业务对公司资本的要求，新业务的增长对公司总
体偿付能力造成的影响

;⑤ 通常采用较为保守的假设，制定的费率偏高。

　　

4.2.2 资产份额法

①

　　优点： 各保单年度的保费、给付额、利率、贴现率都可以不同，保险人的自
由度较大

;② 保费直接与利润挂钩，有利于保险人管理;③ 能用于利润测试，从

而增加保费的适应性

;④ 具有模式化的特点，保险人可以编制计算机程序，让总

保费计算和保单测试自动进行

;⑤ 为每份保单建立独立帐户，符合新型险种的需

要。

①

　　缺点： 对于投资问题与保费以及公司利润目标的关系不能直接给予反
映

;② 不能反映投资信息情况;③ 无法给出合理的投资决策结构。

　　

4.2.3 宏观定价法

①

　　宏观定价法的特点： 根据利润最大化原则确定价格

;② 给出一系列价格，

选出使得利润最大化的价格和销售量，得到最优价格

;③ 不把非边际费用列入分

析，只考虑边际费用。
　　宏观定价法的一般过程：

①

　　 确定产品参与市场竞争时所具备的特点

;

②

　　 确定产品的至少四种不同的价格体系，其中应有一种与业务部门的期望
相同，一种与市场上已有的类似产品价格体系相同，第三种比业务部门期望的
价格高，第四种比业务部门期望的价格低

;

③

　　 将设计产品的性能、用途等与市场已有的类似产品进行比较

;

④

　　 确定每单位的边际费用

;

⑤

　　 确定不同的佣金制度体系

;