份合同时

,是否将

“诚实地对其含义产生歧义”。至于谁才是“合同阅读者”,英美法院的确认标

准各有不同

:美国法院主要将其确定为

“正常的具有合理理解能力的人”;英国法院则一般将

其确定为

“正常的律师”。 

    第四,前面已经提及,疑义利益解释原则是为了弥补被保险人的弱势,保证公平平等,而随着
保险业的发展

,保险合同的订立方式也逐渐多样化,开始出现很多允许被保险人参与的保险合

同制定方式

,如很多大额保单(如航天保单等等),因此如果保单制定双方实力均等,没有明显的

不对等

,则疑义利益解释原则不应适用。 

    三、政策建议 
    在我国,纠正错用滥用疑义利益解释原则的错误倾向,最根本的方法便是通过法律的不断修
改和完善。通过实践发现原则适用中的各种问题

,逐渐将疑义利益解释原则的适用次序以及

其严格的适用条件写入保险法

,为司法判决提供法律依据。 

    但是,由于存在法律修改周期,再加上立法的程序复杂,因而必须首先在在司法实务中做出
一些调整和改变。

 

    首先,在解决保险合同争端的过程中,可以参照合同法的有关规定。保险合同作为合同的一
种

,必然不能背离一般的合同解释原则。《中华人民共和国合同法》第 125 条及其他几项规定

对于疑义利益解释原则的规定与保险法相比细致很多

,也更具可操作性。 

    其次,法官在使用自由裁量权的过程中,要充分理解和明确疑义利益解释原则的各项适用条
件

,正确适用,避免盲目扩大适用范围。 

    第三,严格规范保险合同条款格式,加强对合同内容的监管,从源头上避免合同争议的出现。 
    综上,我国现行保险法中确立的疑义利益解释原则有很多不完善的地方,新保险法虽然对这
一原则进行了一定的补充

,但总体来看仍然过于笼统,缺乏可操作性,仍然是一幅有待丰满的

骨架

,并没有根本性地解决疑义利益解释原则的适用性问题。很容易导致疑义利益解释原则

的滥用

,进而损害保险人的合法利益。而此类不确定因素的增加必然会导致保险公司成本的

上升

,会导致保险公司在产品定价时提高费率,最终损害的还是广大投保人和被保险人的利益,

损害的是中国保险业发展的法律环境。

 

    要切实发挥疑义利益解释原则的作用,防止其滥用带来的负效应,创造真正有利于保险业健
康发展的法律环境

,必须进一步加强保险立法工作,进一步完善我国的保险立法,既要保证保

护投保方和被保险人的利益

,又不能损害保险人的合法权益。在此过程中,特别要注重保险合

同解释原则的规范化与系统化

,首先要将保险合同法合同解释原则与合同法中统一起来,并在

此基础上针对保险的特点进一步细化

,特别是有关疑义利益解释原则的适用条件及方法必须

进一步的细化完善

,使其真正具备可操作性。 

    参考文献: 
    [1]中华人民共和国保险法.2002. 
    [2]中华人民共和国保险法.2008. 
    [3]中华人民共和国合同法. 
    [4][英]MALCOLM A.CLARKE 着,何美欢、吴志攀等译.保险合同法.北京大学出版社. 

[5]李秀芬.论保险合同疑义利益解释原则.法学论坛,2008,(1). 
[6]张玲.保险合同利益解释原则的适用. 
    [7]张燕,邱达春.试论保险合同解释中的疑义利益解释原则. 
    [8]张昌明.疑义利益解释原则解析. 
    [9]罗庆.被保险人利益的法律保护:中国、英国、澳大利亚相关保险法律研究. 
      [10]PéTER  CSERNE.policy  consideration  in  contract  interpretation.Paper  prensented  in 

the 3rd ISLE conference Milan, 9-10 November 2007.