2、保险公司的角色定位不准确，没有明确规定在住房按揭贷款保险中保险

 

公司是担保人还是保险人 根据中国人民保险公司制定的《个人购置住房抵押贷

款综合保证保险条款》，保险人履行保证保险代偿责任后，有权向投保人追偿代

 

付的欠款 及其利息（利息按中国人民银行同期定期存款利率计算），直至依法

 

处置抵押物。根据这一条款，保险公司的角色就是担保人，只有担保人在 替债

务人承担债务后，才有权向债务人追偿。一般担保人提供担保都是无偿的，有偿

而提供担保的是保险。我国

2009

 

年新修订的《保险法》规 定，财产保险业务包

括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等，我国的住房按揭贷款保险包

 

括房屋财产险和抵押保证保险，两者都 适用《保险法》的有关规定，保险公司应

该是保险人。并且

2003 年最高人民法院起草的《关于审理保险纠纷案件若干问

 

题的解释（征求意见稿 ）》规定，人民法院在审理保证保险合同确定当事人的

权利义务时，适用《保险法》；《保险法》没有规定的，适用《担保法》。

《保险法》

 

中规定保证保险是财产保险的一种，应该适用保险法，因此，保险公司的角色

 

应该是保险人，与中国人民保险公司制定的《个人购置住房抵押 贷款综合保证

保险条款》相矛盾，这就导致了同一法律行为适用两种不同的法律，造成了司法

“

”

 

 

混乱，引起司法实务中的 同案不同判 现象的 出现。

　　

3

 

、政府扶持力度不足

　　美国和我国香港地区按揭贷款保险的发展都是由政府强力推动，以私人保

险机构为辅助，构建多层次的按揭贷款保险体系。反观我国，作为保险公司监管

机构的保监会在按揭贷款保险的发展过程中几乎没有任何作为，其在

2006 年

 

颁布的《关于进一步加强贷款房屋保险管理的通知》也 只是一些指导性规定，并

没有多少现实层面的具体规定，缺乏可操作性。住房按揭贷款保险具有市场化和

 

社会保障的双重属性，解决好住房按 揭贷款保险问题有利于保障居民的居住条

件和生活条件，是关系到国计民生的大事，在这其中，应该由政府主导为主，

 

 

市场引导为辅，共同推 进我国的按揭贷款保险制度健康和谐发展。

　　

4

 

、保险条款本身的缺陷

　　（

1

 

）保险范围狭窄

　　根据中国人民保险公司制定的《个人购置住房抵押贷款综合保证保险条款》

（以下简称《条款》）的规定，保险公司承担保险责任的范围是火灾、爆炸、暴风、