在利用手机投保时只能获知保险保障金额与保障范围。这会导致两个方面的问题：投保人在
不便于上网查看详细条款的情况下，出于紧急需要直接投保，后期容易出现理赔纠纷；保
险人设置责任免除条款阅读的环节形同虚设，依据保险法该免责条款无效，保险企业面临
法律诉讼的风险。
　　二是被保险人的名字、身份证号码对应的名字、信用卡持卡人姓名不一致仍然可以进行
投保，产生利用他人的身份证号码没有经过被保险人同意就为非法定可为其投保人投保，
进行骗保的可能。虽然保险企业可以以投保人没有充分证据证明经被保险人同意为由拒赔，
但是这样就无法保护误填信息的保险消费者。
　　相关数据表明，外部欺诈和执行、交割以及流程管理的风险事件占我国保险企业操作风
险损失事件的比例超过

60%，手机投保流程导致的操作风险必须引起重视。

　　五、移动保险操作风险管理对策建议
　　（一）强化风险评估
　　

1.运用模糊影响图分析移动保险风险要素关联情况。移动保险的操作风险产生的环境复

杂，通过关联因素高速传导，一系列的风险事故或者多个风险事故组合到一起就会造成非
常严重的后果，应对其相互关联的风险因素一起评估。模糊影响图是处理移动保险相关专家
给出不够精确、完整的模糊信息的有效工具。
　　

2.融合专家意见，决定移动保险操作风险因素等级。移动保险操作风险不断变化、隐蔽、

高科技的特征，使得操作风险数据获取极其困难，无法定量分析损失发生的频率以及决定
风险因素等级。因此，融合专家评价评估出风险因素等级就显得非常必要。通过征集与移动
网络密切相关方面专家的意见，进行群决策，避免由于问题的模糊性、复杂性和专家对问题
认识的局限性从而导致评估信息的不确定。
　　通过运用模糊影响图分析移动保险风险要素关联情况、融合专家意见决定移动保险操作
风险因素等级，移动保险企业可以决定各类损失是否在自己的承受范围内，采取对应的措
施。
　　（二）改善风险源
　　

1.建立重视操作风险理念的企业文化氛围。认知环境是操作风险生长的土壤，移动保险

的操作风险管理应该从建立重视操作风险管理的企业文化氛围开始。移动保险企业从三个角
度着手改善企业文化氛围：第一，从保险企业的董事会到基层机构都明确各部门的风险管
理目标，并且建立操作风险管理激励机制；第二，通过日常规章制度规范操作，同时，适
时地组织学习应对恶劣天气、系统问题、意外事故等问题的技巧，从实践中树立重视操作风
险管理的企业风险文化氛围；第三，吸引、招纳具备风险管理知识与经验的人才，让他们推
动重视操作风险管理的企业风险文化氛围的建立。
　　

2.完善移动保险业务操作流程。业务流程的不完善是移动保险操作风险产生的重要原因，

保险企业加强与

IT 企业合作完善业务流程，是减少操作风险的重要措施。手机保险要进行

推广得从这些方面完善流程：把保险条款中可能引起争议的条款做突出处理，对专业术语
作详细说明；把免责条款的阅读作为投保的必要环节；减少数据传输可人为操作环节；建
立精细有效的身份认证机制确保投保人的真实身份。
　　

3.提高移动保险的安全性能。移动保险的安全性不高是阻碍其持续发展的最重要原因，

改善技术环境既得有政府重视保险信息化投入，学者们技术研究，还需要保险企业重视操
作风险管理，从物理层、网络层安全和系统层三个方面进行安全防范。物理安全防范应从设
备、线路、系统所处环境进行；网络层可以通过防火墙安全技术、入侵检测安全技术等防止黑
客、病毒入侵，保护移动支付安全。系统层安全防范需要关注移动系统研究最新成果、及时进
行系统升级、数据备份。